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月薪RM3,000也买得起房？专家建议政府推出“定制贷款计划”

 

“现在的房子谁买得起？”
这是许多马来西亚年轻人最真实的心声。尽管房市供应看似充足，但对许多月入RM3,000的中下阶层来说，买房依然是遥不可及的梦想。

根据大马科技大学（UTM）房产经济副教授 Dr. Muhammad Najib Razali 的观点，要解决这个问题，马来西亚政府应该推出**“定制贷款计划”（Custom Mortgage Scheme）**，让贷款制度更贴近实际收入水平，帮助B40与M40群体圆一个家的梦想。

🔍 为什么RM3,000薪水难以买房？

📊 1. 房价远高于收入

马来西亚2022年的房价收入比高达 9.78，几乎是全球“可负担标准”（3.0）的三倍。
简单来说，年薪RM36,000的人，面对的是RM300,000以上的房子，压力巨大。

🚫 2. 贷款难批

银行传统评估方式偏向：

  • 信用分数（CTOS）

  • 稳定的工作合约

  • 完整EPF记录
    这让很多打工族、自由职业者、小贩、中小企业雇员被拒之门外。

✅ 什么是“定制贷款计划”？

这类贷款不是“特别优惠”，而是“量身定制”。
Dr. Najib 建议政府设计一种贷款制度，专为中低收入者而设：

核心特点包括：

项目说明
还款与收入挂钩设定每月供期不超过家庭收入的30%-40%
政府提供担保降低银行放贷风险，避免对信用不高者“一刀切”拒批
替代信用评估方式可采用水电单记录、租金付款历史、稳定工作年限等辅助资料
设立专属房贷基金政府设立“可负担房贷池”，与银行合作共担风险

🌍 国际案例：其他国家怎么做？

国家计划名称核心机制
哥伦比亚Mi Casa Ya补贴首付与利息，收入越低补贴越高
印度CLSS 计划利率补贴＋分期付款，与收入挂钩
新加坡HDB 特惠贷款超低利率，供期最长可达25年，政府担保

🏡 有了定制贷款，RM3,000月薪能买到什么房？

以下为估算（假设政府担保，利率3.5%，贷款35年）：

每月供款可贷款总额可能买到的房产
RM900（30%月薪）约RM180,000郊区公寓、政府房、次新单位
RM1,200（40%月薪）约RM240,000高密度新公寓、部分PR1MA单位

以上仅为估算，具体视银行政策与供期设定而定。

🚀 为何这比补贴更有效？

  • 补贴是一次性的，“定制贷款”则是结构性制度改革

  • 可长期帮助更多人跨出买房第一步

  • 结合“房价控制”与“贷款支持”，双向解决住房可负担问题

🏗️ 如何让这项计划落地？

专家建议，政府应：

  1. 设立房屋融资支持机构（Housing Finance Support Authority）

  2. 与银行、开发商合作，开发符合RM200k–RM300k价位的优质房屋

  3. 整合EPF、LHDN、CTOS等数据，设立智能评估系统

  4. 推动立法保障购房者权益，避免“高风险贷款”陷阱

📣 结语：买房梦，不应只是特权阶层的特权

对月薪RM3,000的打工族来说，买房不该是一种“幻想”。
一个更公平、更弹性的贷款制度，才是真正实现全民居者有其屋的关键。

政府若能推出这种“定制贷款计划”，不仅能激活滞销房产、稳定房市，更能让年轻人、单亲家庭、微商小业主等庞大群体看到“住得起”的未来。


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